Стереотипы о деньгах

ЛОМКА СТЕРЕОТИПА

Внедрение банковских карт и оплата покупок с банковского счета все больше охватывают жизнь человека, что требует изменения поведенческой культуры и стереотипов. У многих людей сложилось убеждение, что все имеющиеся в распоряжении деньги надо в наличном виде хранить в кошельке.

Если спросить товарища, который держит всю зарплату в кошельке, зачем он это делает, скорее всего, он не сможет ответить. Разумного ответа нет.

Странно видеть, как выстраивается очередь у банкомата в день выдачи зарплаты. Людям не объяснили, что банкомат – не аналог бухгалтера с коробкой из-под обуви, в которой лежат деньги. Им не объяснили, что если вы сейчас не сняли деньги, то ничего не произойдет, карета в тыкву не превратится, деньги не пропадут. 

Хранение денег дома в форме заначек, накоплений – вопрос безопасности жилища, а в кошельке – личной безопасности. Потеряв же кошелек с картой, вы не теряете ничего, кроме минимального запаса денежных средств, которые вы сами для себя определили.

Нужно понять, что банковская карта является электронным кошельком, позволяющим в любой момент времени обналичить столько денег, сколько есть. Для этого надо произвести минимальные манипуляции. Тем более что сеть банкоматов в городе очень велика. Если стереотип «деньги должны быть в кошельке» преодолен, то человека уже не надо убеждать в том, что предприятие, переходящее на зарплатный проект, делает благо для сотрудника.

Нет смысла говорить, выгодно иметь карту или не выгодно, так как вопрос лежит не в финансовой плоскости, а в плоскости экономии времени и личного комфорта: не нужно стоять в очереди к бухгалтеру, переживать о конфиденциальности зарплаты (ведомость есть ведомость: все расписываются в одном месте). 

ПОДВЕРГНУТЬ СОМНЕНИЮ ПРИВЫЧКУ

Владение банковской картой – показатель финансовой грамотности человека, а также его самоорганизации. Взять, к примеру, необходимость помнить свой пин-код, однозначно только помнить и нигде не записывать.

Страхи в пользовании картой часто возникают из-за боязни вообще подходить к механическим устройствам. Сейчас, когда практически каждый владеет сотовым телефоном, барьер в обращении с банкоматом преодолевается проще. Хотя банкомат штука на самом деле сложная. Как только что-то прозевал – он или карточку заберет, или деньги не отдаст.

Когда появились первые банкоматы, люди стояли перед ними в страхе и панике: ввел карту, пин-код, а откуда появятся деньги – неизвестно. Поэтому на данном этапе мы (прим. до 2012 г. Алексей Кузнецов был руководителем кировского отделения Сбербанка) всегда просили серьезных работодателей проводить обучение для сотрудников, чтобы объяснять элементарные вещи: куда вставлять карту, где ловить деньги и не забыть забрать карту. Понятно, что вернуть карту и восстановить операции не проблема. Только когда человек теряется и не знает, куда ему обратиться, что делать дальше, он думает, лучше б я по ведомости получил и спокойно шел домой. Такие случаи вовсе не показатель финансовой культуры, это модели  поведенческого настроения, самоорганизации и уровня владения современными способами взаимодействия с устройствами самообслуживания.

Что касается надежности предоставленных банком услуг, то она гарантирована нормативными документами и внутренними регламентами. Современный банк сейчас выстраивает такую систему документооборота и коммуникаций, что клиент всегда прав. Очень редки случаи, когда клиент, написав претензию о спорной транзакции, о двойном снятии денег – не был удовлетворен по окончании. Лишь за исключением очевидных свидетельств недобросовестного поведения клиента. Более того, за последнее время сроки урегулирования финансовых спорных моментов очень сильно сократились. Если лет 15 назад, когда карточками владело буквально полпроцента населения, сроки рассмотрения дела доходили до года, то сейчас 45 дней. 

ОПЛАТА УСЛУГ БЕЗ ПЕРЕДАЧИ КАРТЫ

БОльшую опасность представляют расчеты картой в торговых сетях. Итак, нарисуем несколько ситуаций.

Ситуация один.

Вы сидите в кафе, у вас нет наличных денег или вы привыкли расплачиваться банковской картой. Тот, кто не думает о безопасности, вместо денег кладет в счет карточку. Для официанта или другого работника вообще нет ни одного препятствия, чтобы не скопировать данные с вашей карты. Как известно, карта имеет две стороны и вторую сторону не рекомендуется никому показывать, так как на ней тот дополнительный код безопасности CVV, который вы вводите при совершении операций через интернет.

           Ясно, что предприятиям общественного питания неинтересны расчеты по картам. Большая часть клиентов, которая расплачивается банковской картой, не оставляет чаевых. Хотя где-то и существует специализированное программное обеспечение, позволяющее указывать в чеке суммы чаевых. В Европе такая система широко распространена: вы, помимо оплаты счета, сами вводите сумму чаевых. Во-вторых, не забываем о комиссиях. Предприятие общественного питания хоть копейку, но теряет.

Ситуация два.

Продавец, которому дали карточку, случайно ее уронил или просто перевернул и запомнил три цифры кода. Остальные 16 у него сохранены. Более того, где-то до сих пор делают слипы (с помощью механического устройства продавцом производится оттиск рельефных  реквизитов банковской карты на слип).

Человек, получивший номер карты, имя и фамилию, и увидев ее обратную сторону, может в любой момент сделать покупку через интернет, воспользовавшись вашими деньгами.

Нужно избегать ситуаций передачи карты в руки другому человеку. Это как раз самые сложно оспариваемые транзакции, когда банк видит, что системе была предоставлена достоверная информация, причем не с копии карты, а с оригинала. Доказать, что это не упущение владельца – фактически невозможно.

В данном случае банки должны совместно с предприятиями отрабатывать систему оплаты. Много технологий: беспроводные терминалы, выносные клавиатуры, бесконтактные карты, которые нужно просто прикладывать к считывающему устройству без передачи.

Клиент должен иметь возможность всегда держать карту в руках. Применительно к малому бизнесу, то здесь только банки могут взять на себя расходы по оснащению предприятий мобильными терминалами. Явных эффектов от перехода от наличного расчета к безналичному для оборота экономики от малого бизнеса не видно с первого взгляда, но они есть. Возможно, экономический эффект для малых предприятий возникнет при экономии на тарифах за прием наличных в расчетном банке.

БАНКОМАТ НА СЕЛЕ 

Иллюзий по переходу к банкоматам на селе питать не приходится по одной причине: в свое время были очень жесткие нормативы по их установке. Порог, при котором считали экономически целесообразным ставить банкомат – не менее 300 карт (закладываются расходы на установку, инкассацию, операционные затраты). В результате — в село банкоматы не придут никогда. В лучшем случае – терминал, который будет иметь полную функциональность, кроме работы с наличкой. Исключение – Левинцы, где зарплатный проект прижился, благодаря торговой инфраструктуре, поселковому РайПО и индивидуальным предприятиям.

Банкомат может прийти в село в том случае, если в России узаконят рисайклинг,  уже широко практикующийся в странах Европы и Азии.

Деньги, которые вы кладете в банкомат, никогда не смешиваются с теми, которые он выдает; об этом есть специальная инструкция Центрального банка РФ. Рисайклинг дает возможность смешивания денег: наличные деньги, внесённые одним клиентом, могут быть получены на руки другим клиентом. Люди, живущие в селе, если учитывать, что они деньги тратят только в пределах села, вернут все, что сняли, оплатой коммунальных, сотовой связи и так далее. На данный момент известно, что первые рисайкл-банкоматы появились в Москве. За этим будущее. Благодаря такой технологии можно будет пойти в село, и это будет окупаемо.